Question 1

L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Accepted Answer

Légalement non, mais en pratique toutes les banques l'exigent comme condition d'octroi du crédit immobilier. Elle protège l'emprunteur (et ses proches) ainsi que la banque en cas d'événement grave (décès, invalidité, arrêt de travail).

Question 2

Quelle différence entre assurance bancaire de groupe et assurance déléguée ?

Accepted Answer

L'assurance de groupe (proposée par la banque) mutualise les risques sur l'ensemble des emprunteurs. Le tarif est moyen et souvent peu compétitif pour les profils jeunes ou en bonne santé. L'assurance déléguée individuelle est tarifée à votre profil spécifique. Pour la majorité des emprunteurs, elle coûte 30 à 60 % moins cher à garanties équivalentes.

Question 3

Comment fonctionne l'équivalence de garanties ?

Accepted Answer

La banque a fourni au moment de l'offre de prêt une fiche standardisée d'information (FSI) listant les garanties exigées (DC, PTIA, IPT, ITT le cas échéant). Pour substituer votre contrat, vous devez présenter une assurance qui couvre au moins l'ensemble de ces garanties au même niveau. Le comparateur vous aide à vérifier cette équivalence.

Question 4

Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?

Accepted Answer

Le taux moyen d'une assurance bancaire de groupe se situe entre 0,30 % et 0,55 % du capital initial selon l'âge. En délégation, ce taux peut descendre à 0,06 % pour un jeune en bonne santé. Sur un prêt de 250 000 € sur 25 ans, l'écart représente couramment 10 000 à 18 000 €.

Question 5

Comment se passe la substitution avec la Loi Lemoine ?

Accepted Answer

Vous souscrivez le nouveau contrat, vous l'envoyez à la banque par lettre recommandée, et la banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter (si l'équivalence est respectée, elle ne peut pas refuser). Une fois l'accord obtenu, l'ancien contrat est résilié sans frais.

Question 6

Suis-je éligible si j'ai des antécédents médicaux ?

Accepted Answer

Oui. La convention AERAS et la Loi Lemoine ont considérablement élargi l'accès à l'assurance pour les profils dits 'à risque aggravé'. Le droit à l'oubli est désormais de 5 ans (contre 10 ans avant 2022). Pour les emprunts inférieurs à 200 000 € se terminant avant vos 60 ans, le questionnaire de santé est même supprimé.

Question 7

Pourquoi passer par ProtectAux plutôt que directement par la compagnie ?

Accepted Answer

Parce qu'aucune compagnie ne vous montrera les tarifs des concurrents. ProtectAux interroge plusieurs compagnies partenaires et affiche leurs tarifs pour votre profil, côte à côte. Vous comparez sans multiplier les démarches.

Garantie	À quoi ça sert	Résidence principale	Locatif
DC Décès	Remboursement du capital restant dû en cas de décès du souscripteur.	Obligatoire	Obligatoire
PTIA Perte Totale et Irréversible d'Autonomie	Prise en charge intégrale du capital si l'assuré devient incapable d'effectuer seul les actes de la vie quotidienne.	Obligatoire	Obligatoire
IPP Invalidité Permanente Partielle	Remboursement déclenché à partir d'un taux d'invalidité supérieur à 33 %.	Obligatoire	Facultative
IPT Invalidité Permanente Totale	Remboursement déclenché à partir d'un taux d'invalidité supérieur à 66 %.	Obligatoire	Facultative
ITT Incapacité Temporaire de Travail	Prise en charge des mensualités en cas d'arrêt de travail au-delà du délai de franchise (90 jours en général).	Obligatoire	Facultative

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